Seguros
¿Qué son los seguros de tipo de interés?
Tal y como está el mercado del crédito
y en concreto el hipotecario en el que la mayoría de las operaciones
se cierran con un tipo de interés variable, se asume un
riesgo del que debemos estar bien concienciados y es que la
evolución de los tipos de interés a 10, 20, 30 o incluso 40
años es imprevisible por lo que los seguros de tipo de interés
son productos financieros muy complejos que se han desarrollado mucho
en los últimos años pero ¿qué son los seguros de tipo de
interés?
Conviene aclarar un tema polémico, que
ha provocado disgustos a mas de uno, ya que los contratos de los que
vamos a hablar no son seguros propiamente dichos sino
productos financieros muy sofisticados en forma de contratos de
cobertura de tipos de interés.
Un contrato de cobertura de tipos de
interés es un acuerdo de permuta futura de un bien o derecho que
siempre va a depender de la evolución de una variable a futuro, en
este caso un tipo de interés que normalmente será el
Euribor. Hay tipificados 3 tipos de contratos: los de permuta de
tipos de interés, (o SWAP), los de techo de tipo de
interés (o CAP) que son los que se utilizan en las hipotecas y
los de suelo de tipo de interés (o FLOOR).
El contrato de cobertura de tipos de interés CAP es
completamente independiente al contrato hipotecario. Consiste en
fijar un límite máximo al tipo de interés al que está
referenciada la hipoteca a cambio del pago de una prima. Si los
tipos de interés superan el límite fijado en la prima, será el
banco el que se haría cargo del diferencial. La prima será tanto o
mayor cuanto menor sea el límite de tipo de interés fijado en la
prima. El contrato CAP no influye en bajadas de los tipos de interés
y lo que hace es provocar un encarecimiento de la operación a
cubrir, en este caso de la hipoteca.
Este tipo de contratos de cobertura de tipos de interés se
comercializan como seguros cuando realmente no lo son. Si
decidimos contratar uno, tenemos que saber que la prima anual a
abonar será tanto o mayor cuanto menor sean los tipos en el momento
del cálculo.
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